Controle van de bonus-malusverhouding

Van oudsher onderscheidt een verzekeringscontract zich door een aleatoir (risico) karakter, dat wil zeggen dat de verzekeraar, afhankelijk van de omstandigheden van de werkelijkheid, zowel een grote winst kan maken als “in het rood” kan blijven staan. In de verzekeringsbranche probeert elk professioneel bedrijf alle winstkansen en potentiële risico's te berekenen om een ​​economische ineenstorting te voorkomen. Om dit te doen, is CBM (bonus-maluscoëfficiënt) een van de belangrijkste coëfficiënten op het gebied van autoverzekeringen.

Concept en waarde van KBM

Vertaald uit het Latijn betekent bonus "goed" en malus betekent "slecht". Dit werpt licht op het principe van de berekening van de verzekeringsindicator: al het slechte dat de automobilist is overkomen (verzekerde gebeurtenissen) en al het goede (ongevalvrij rijden) wordt in aanmerking genomen.

Over het algemeen zijn er verschillende benaderingen om de bonus-maluscoëfficiënt te begrijpen, die alleen verschillen in de subtiliteiten van de interpretatie van de term, maar dezelfde essentie hebben. CBM is:

• een systeem van kortingen voor de chauffeur voor het rijden zonder ongeval;
• een methode voor het berekenen van de verzekeringskosten, rekening houdend met eerdere ervaringen met het optreden van verzekerde gebeurtenissen bij de bestuurder;
• een systeem van beoordelingen en beloningen voor chauffeurs die geen verzekeringsuitkeringen aanvragen en door eigen schuld geen verzekerde gebeurtenissen hebben.

Hoe minder verzoeken om verzekeringsvergoeding een bestuurder heeft, hoe minder hij zal betalen voor een OSAGO-polis

Hoe we ook naar dit concept kijken, de essentie ervan is om de prijs van een OSAGO-verzekeringspolis te verlagen voor de meest verantwoordelijke bestuurders die er lange tijd in slagen om het begin van verzekerde gebeurtenissen met hun auto te vermijden en als gevolg daarvan aanvragen voor verzekeringsvergoeding. Dergelijke chauffeurs leveren de meeste winst op voor autoverzekeraars, en daarom staan ​​​​de laatsten klaar om maximale loyaliteit te tonen bij het bepalen van de prijs van de verzekering. Bij noodrijden geldt het tegenovergestelde patroon.

Methoden voor het berekenen en controleren van KBM voor OSAGO

Afhankelijk van de omstandigheden is het voor sommige mensen handiger om onafhankelijk hun mogelijke BMF te berekenen, terwijl het voor anderen gemakkelijker is om naar officiële databases te gaan en informatie in afgewerkte vorm te krijgen. In betwistbare situaties, wanneer de door de verzekeraar berekende KBM echter in ongunstige richting afwijkt van degene die door de autobezitter wordt verwacht, is het erg handig om uw coëfficiënt onafhankelijk te kunnen berekenen.

Uw vermogen om de BMF zelf te berekenen, kan u helpen bij het oplossen van geschillen

Berekening van KBM volgens de waardentabel

Om de bonus-maluscoëfficiënt voor OSAGO te berekenen, hebben we de volgende informatie nodig:

• rijervaring;
• geschiedenis van claims voor verzekeringsclaims in de afgelopen jaren.

Berekeningen voor het bepalen van de CBM worden uitgevoerd op basis van een tabel die is aangenomen in alle verzekeringsmaatschappijen in Rusland.

Een nieuw concept in de tabel is "klasse autobezitter". In totaal zijn er 15 klassen te onderscheiden van M t/m 13. De eerste klasse, die wordt toegewezen aan autobezitters die geen eerdere ervaring hebben met het besturen van een voertuig, is de derde. Hij is het die overeenkomt met een neutrale KBM gelijk aan één, dat wil zeggen 100% van de prijs. Verder zal, afhankelijk van de afname of toename van de autobezitter in de klasse, ook zijn KBM veranderen. Voor elk volgend jaar ongevalvrij rijden neemt de bonus-malusverhouding van de bestuurder af met 0,05, dat wil zeggen dat de uiteindelijke prijs van de verzekeringspolis 5% lager zal zijn. U kunt deze trend zelf opmerken door de tweede kolom van de tabel van boven naar beneden te bekijken.

De minimumwaarde van KBM komt overeen met de klasse M. M staat voor malus, bij ons bekend onder de naam van de besproken coëfficiënt. Malus is het laagste punt van deze coëfficiënt en is 2,45, dat wil zeggen dat het de polis bijna 2,5 keer duurder maakt.

U merkt misschien ook dat de BSC niet altijd met hetzelfde aantal punten verandert. De belangrijkste logica is dat hoe langer de bestuurder in de auto rijdt zonder dat zich verzekerde gebeurtenissen voordoen, hoe lager de coëfficiënt wordt. Als hij in het eerste jaar een ongeval heeft gehad, is er het grootste verlies in de KBM - van 1 naar 1,4, dat wil zeggen een prijsstijging van 40% voor de polis. Dit komt door het feit dat de jonge bestuurder zich op geen enkele manier positief heeft bewezen en al een ongeluk heeft gehad, en dit doet twijfels rijzen over het niveau van zijn rijvaardigheid.

Laten we een voorbeeld geven om de mogelijkheid om de tabel te gebruiken te consolideren en eenvoudig de BMF te berekenen op basis van de individuele gegevens die u hebt. Stel dat u al drie jaar zonder ongelukken in uw persoonlijke auto rijdt. U krijgt dus een autobezitter klasse 6 met een bonus-malusverhouding van 0,85 en 15% korting op de prijs van een standaardverzekering. Laten we er verder van uitgaan dat u in dat jaar bij een ongeval betrokken bent geweest en in dat jaar een aanvraag tot terugbetaling heeft ingediend bij uw verzekeraar. Vanwege deze ongelukkige gebeurtenis wordt je klas met één punt verlaagd en wordt de MPC verhoogd naar 0,9, wat overeenkomt met slechts 10% van de korting. Zo kost één ongeval u in de toekomst een verhoging van de prijs van uw verzekeringspolis met 5%.

Voor het bepalen van de klasse wordt rekening gehouden met informatie over contracten die niet langer dan een jaar geleden zijn geëindigd. Daarom wordt de bonus op nul gezet wanneer de onderbreking van de verzekering meer dan een jaar duurt.

Tabel: definitie van KBM

Klasse autobezitter	KBM	Wijziging van de klasse van de autobezitter vanwege het optreden van verzekerde gebeurtenissen voor het jaar
		0 betalingen	1 uitbetaling	2 uitbetalingen	3 uitbetalingen	4 of meer betalingen
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Video: over het controleren van de KBM volgens de tabel

Klasse van chauffeurs volgens OSAGO. Bonus-Malus-coëfficiënt (BM) op de PCA-website. Zowat ingewikkeld

De KBM controleren op de officiële website van de RSA

Soms is het handig om door de ogen van een verzekeraar naar jezelf te kijken en te begrijpen op welke korting je recht hebt. De handigste manier om gratis toegang te krijgen tot officiële informatie is de officiële website van de PCA. Opgemerkt moet worden dat het de afgelopen maanden letterlijk grote veranderingen heeft ondergaan, moderner en gebruiksvriendelijker is geworden.

Over het algemeen hoeft u slechts deze paar eenvoudige stappen te nemen om de interessante informatie over de bonus-maluscoëfficiënt te krijgen:

1. Ga naar het officiële portaal van de RSA. De pagina KBM controleren bevindt zich in het gedeelte Berekeningen. Daar moet u het vakje aanvinken dat u toestemming geeft voor de verwerking van persoonsgegevens, en ook op de knop "OK" klikken.
   

   Vergeet niet akkoord te gaan met de verwerking van persoonsgegevens, want zonder deze is het onmogelijk om de KBM te controleren
2. Door op de knop "OK" te klikken, wordt u naar de pagina van de site gebracht met velden die u moet invullen. Verplichte regels zijn gemarkeerd met een rood sterretje. Vergeet na het invoeren van de gegevens niet te slagen voor de "Ik ben geen robot"-controle door het juiste vakje aan te vinken.
   

   Houd er rekening mee dat KBM-gegevens alleen beschikbaar zijn voor chauffeurs die staatsburger zijn van de Russische Federatie
3. Klik ten slotte op de knop "Zoeken" en bekijk de resultaten die in een apart venster worden weergegeven.
   

   Als er volgens uw gegevens een onjuiste weergave van de KBM is, dient u contact op te nemen met de verzekeraar voor opheldering

De PCA-database is de meest betrouwbare externe informatiebron, aangezien hierin gegevens van alle verzekeringsmaatschappijen worden verzameld. Als de coëfficiënt van de verzekeraar afwijkt van die aangegeven op de website, is hij verplicht deze te controleren en opnieuw te berekenen.

Video: BCC-berekening met behulp van het officiële portaal van de Russische Unie van Motorverzekeraars

Controleer KBM online in de PCA-database

Manieren om KBM te herstellen

Om een ​​aantal redenen kan uw coëfficiënt, wanneer gecontroleerd op de officiële website van de PCA, niet adequaat worden weergegeven in overeenstemming met de werkelijke omstandigheden en uw berekeningen die volgens de tabel zijn gemaakt. Fouten met de KBM leiden in de regel tot een aanzienlijke verhoging van de kosten van de verplichte verzekering voor "motorburger" en zullen daarom de toch al zware belasting van uw persoonlijk budget verhogen. De reden voor het mislukken van de berekening van de coëfficiënt kan zijn:

• menselijke factor (fout van een verzekeringsagent bij het vastleggen van persoonsgegevens);
• geplande wijziging van een rijbewijs (indien de verzekeraar hiervan niet op de hoogte is gesteld);
• uitvoering van een "onbeperkt" OSAGO-beleid;
• opneming in de verzekering van meer dan één persoon (de beoordeling van de MSC wordt op zijn minst gemaakt). Als bijvoorbeeld een autobezitter met een BMF van 0,9 en 0,6 in de verzekering is opgenomen, dan is de korting 10%, niet 40%;
• aangifte doen van een autoverzekeringsmaatschappij die u vroeger gebruikte voor faillissement.

Beroep wegens onjuiste weergave van KBM bij het overstappen van de ene verzekeraar naar de andere komt vrij vaak voor. In mijn praktijk ben ik herhaaldelijk situaties tegengekomen van cliënten die 0,55 CBM en zelfs minder verloren, dat wil zeggen, wat overeenkomt met vele jaren ongevalvrije rijervaring. Deze situatie kan naar mijn mening ook verband houden met de relatieve "versheid" van de KBM-database in de Russische Unie van Autoverzekeraars. Wees daarom waakzaam en volg uw coëfficiënt bijzonder zorgvuldig wanneer u van de ene SC naar de andere gaat.

Herstel van de bonus-maluscoëfficiënt op de PCA-website

Een van de gemakkelijkste manieren om KBM te herstellen, is een online oproep aan de Russische Unie van Motorverzekeraars op hun officiële website. Hiervoor heeft u alleen internettoegang en wat tijd nodig om een ​​aanvraag in te vullen en in te dienen.

Dien een klacht in tegen de verzekeringsmaatschappij op een standaardformulier of een vrij beroep als de essentie ervan geen verband houdt met de acties van de verzekeraar. U kunt het document per e-mail naar [e-mail] of via het formulier "Feedback" sturen.

Een beroepschrift bij de RSA kan via de elektronische receptie worden ingediend

Verplichte details om te specificeren, zonder welke de aanvraag niet in behandeling wordt genomen:

• FIO volledig;
• geboortedatum;
• rijbewijsnummer met een kopie van het rijbewijs (of paspoort - voor contracten die zijn gesloten onder voorwaarden die het aantal personen dat een voertuig mag besturen niet beperken).

PCA zal zelf geen correcties aanbrengen in de database. De aanvraag verplicht de verzekeraar om de coëfficiënt opnieuw te berekenen en de juiste informatie aan te leveren.

Kenmerken van het herstel van KBM bij afwezigheid van oud CMTPL-beleid

De gunstigste bonus-maluscoëfficiënt heeft in de regel bestuurders met een vrij lange ervaring met ongevalvrij rijden (10 jaar of meer). In dergelijke omstandigheden is het vrij moeilijk om alle vereiste documenten van de verzekeringsmaatschappijen te bewaren. Dit geldt met name voor autobezitters die herhaaldelijk van verzekeraar zijn veranderd.

Gelukkig is het volgens de letter van de wet niet nodig om verzekeringspolissen te verzamelen en op te slaan voor de hele tijd dat u autorijdt. Dus, in overeenstemming met paragraaf 10 van artikel 15 van de federale wet "On OSAGO" nr. 40-FZ bevat de volgende nuttige plicht van de verzekeraar:

Bij beëindiging van de verplichte verzekeringsovereenkomst zal de verzekeraar de verzekerde informatie verstrekken over het aantal en de aard van de verzekerde gebeurtenissen die zich hebben voorgedaan, over de uitgevoerde verzekeringsvergoeding en over de aanstaande verzekeringsvergoeding, over de duur van de verzekering, over de weloverwogen en niet-afgehandelde claims van de slachtoffers voor verzekeringsuitkeringen en andere informatie over verzekeringen gedurende de geldigheidsduur van de verplichte verzekeringsovereenkomst.verzekering (hierna verzekeringsinformatie genoemd). Informatie over verzekeringen wordt gratis schriftelijk verstrekt door verzekeraars en wordt ook ingevoerd in het geautomatiseerde informatiesysteem van verplichte verzekeringen dat is opgezet in overeenstemming met artikel 30 van deze federale wet.

Federale wet "Over verplichte verzekering van wettelijke aansprakelijkheid van voertuigeigenaren" van 25.04.2002 april 40 N XNUMX-FZ

Zo heb je bij het beëindigen van het contract het recht om van de verzekeraar te eisen dat hij je alle informatie, inclusief de KBM, gratis verstrekt. Vervolgens kunt u, in het geval van afwijkingen in de berekening, verwijzen naar alle certificaten die zijn uitgegeven door eerdere IC's, en deze bij uw beroep voegen ter ondersteuning van de juistheid van de vermelde vereisten. Vanuit mijn praktijk vervullen alle verzekeraars deze taak eenvoudig en zonder druk van advocaten.

Ten slotte is de verzekeraar, naast een gratis schriftelijke referentie, ook verplicht om snel informatie over verzekeringen in te voeren in de OSAGO AIS-database, waar uw nieuwe verzekeringsmaatschappij ze vandaan kan halen.

Andere manieren om KBM te herstellen

Een aanvraag indienen bij de RSA is verre van de enige en in feite niet de meest effectieve manier om gerechtigheid te herstellen op het gebied van verificatie van de juistheid van de berekening van de KBM. Hier zijn slechts enkele alternatieve methoden:

• klacht bij de verzekeringsmaatschappij;
• klacht bij de Centrale Bank;
• betaalde online bronnen;
• verzekeringsagenten.

Contact opnemen met een verzekeringsmaatschappij

Vanwege veranderingen in de wetgeving die de afgelopen jaren hebben plaatsgevonden, verdient het de meeste voorkeur om rechtstreeks contact op te nemen met de IC, die de verkeerde coëfficiëntwaarde heeft toegepast. Feit is dat de verzekeraar vanaf eind 2016, na ontvangst van een aanvraag van de verzekerde, verplicht is om onafhankelijk te verifiëren of de toegepaste of toe te passen coëfficiënt overeenkomt met de waarde in de AIS PCA. Bovendien hebben alleen verzekeraars het recht om gegevens over contracten en verzekerde gebeurtenissen in te dienen voor opname in de PCA-database.

In mijn praktijk werd het gemak van direct contact met de huidige of toekomstige verzekeraar in de meeste gevallen bevestigd. Ten eerste zijn de termijnen voor de behandeling van dergelijke klachten meestal minimaal. Ten tweede is er bijna geen inspanning van u vereist, behalve het schrijven van de applicatie zelf. Zelfs een persoonlijk bezoek kan worden vervangen door het invullen van online formulieren op de websites van organisaties. Ten derde, in de meeste gevallen zal de SC, die de gemaakte fout ziet, deze zo snel mogelijk zelf corrigeren met behulp van de juiste KBM. Zo vermijdt het de noodzaak om contact op te nemen met de toezichthoudende autoriteiten of de PCA.

Vrijwel elke verzekeringsmaatschappij heeft inmiddels een website waar u kunt klagen over een onjuiste berekening van KBM zonder tijd te verspillen aan een persoonlijk bezoek.

Laten we als voorbeeld zo'n pagina nemen op de website van de meest populaire verzekeraar in Rusland - Rosgosstrakh. Dit zijn de stappen om een ​​verzoek in te dienen:

1. Allereerst moet u naar de Rosgosstrakh Insurance Company-website gaan en een pagina vinden voor het achterlaten van verzoeken genaamd "Feedback".
   

   Alvorens een specifiek verzoek aan het bedrijf te doen, is het noodzakelijk om de vakjes "individu / rechtspersoon" aan te vinken en een onderwerp te selecteren
2. Selecteer vervolgens onderaan de pagina "Formulier invullen" en vul alle kolommen in die als verplicht zijn gemarkeerd.
   

   Door het invullen van alle gegevens over de polis en de aanvrager zelf kan het CSG de juistheid van de berekening van de KBM verifiëren

3. Aan het einde moet u de code van de afbeelding invoeren en akkoord gaan met de verwerking van gegevens, en een bezwaar indienen door op de groene knop onderaan de pagina te klikken.

   

   Zonder de verificatie te doorstaan ​​door de code van de afbeelding in te voeren en toestemming te geven voor de verwerking van persoonlijke gegevens, is het onmogelijk om een ​​beroep in te dienen

Over het algemeen lijken alle feedbackformulieren erg op elkaar en hebben ze de volgende informatie nodig:

• gegevens van de verzekeringspolis;
• het aantal bestuurders en de details van elk van hen (volledige naam, geboortedatum, paspoort- en rijbewijsgegevens);
• gegevens van het voertuig zelf (VIN, staatnummer).

Het verschil zit alleen in het gemak en de kleurrijkheid van de interface van de website van de verzekeraar.

Klacht ingediend bij de Centrale Bank

Een van de meest effectieve manieren, als contact opnemen met de verzekeringsmaatschappij niet het gewenste resultaat heeft opgeleverd, is een klacht indienen bij de Centrale Bank van Rusland (CBR). Om dit te doen, moet u het volgende doen:

1. Ga naar de pagina "Een klacht indienen" van de Centrale Bank.
   

   Door naar de juiste pagina van de website van de Centrale Bank te gaan, moet u het onderwerp van de klacht kiezen uit de onderstaande opties
2. Selecteer in het gedeelte "Verzekeringsorganisaties" OSAGO en uit de onderstaande lijst - "onjuist gebruik van KBM (kortingen voor ongevalvrij rijden) bij het afsluiten van een contract."
   

   Verzekeraars staan ​​onder toezicht van de Centrale Bank van de Russische Federatie, dus het schrijven van klachten tegen hen op dit adres is geen loze kreet
3. Lees de informatie en klik op "Nee, doorgaan met het indienen van een klacht". Er gaan een aantal vensters voor je open, die ingevuld moeten worden.
   

   Om een ​​bezwaarschrift te kunnen schrijven, moet worden opgemerkt dat de verstrekte informatie u niet heeft geholpen
4. Nadat u op de knop "volgende" heeft geklikt, vult u uw persoonlijke gegevens in en wordt de klacht verzonden.
   

   Nauwkeurig (in overeenstemming met officiële documenten) invullen van paspoortgegevens garandeert behandeling van de aanvraag, aangezien de Centrale Bank het recht heeft om anonieme verzoeken te negeren

Betaalde online diensten

Tegenwoordig zijn er veel aanbiedingen op het netwerk van commerciële online structuren die voor relatief weinig geld hun diensten aanbieden voor het herstel van KBM zonder het huis te verlaten.

Uit eigen ervaring ken ik helaas geen positieve voorbeelden van het gebruik van dergelijke sites. Naar mijn mening is het behoorlijk gevaarlijk om uw persoonlijke gegevens en betalingen achter te laten bij dubieuze kantoren die zich bezighouden met semi-legale activiteiten. In dit geval is het veel juister om zelf een aanvraag in te dienen met behulp van de materialen van dit artikel of een advocaat met officiële verzoeken aan het VK, de Centrale Bank en de PCA, die uw KBM gratis zullen herstellen, verdiend voor jaar ongevalvrij rijden.

Als u toch besluit om hulp te zoeken bij dergelijke sites, laat u dan leiden door het advies van gewone automobilisten die tevreden waren met de kwaliteit van de dienstverlening en de eerlijkheid van de tussenpersoon.

Video: meer over het herstellen van de coëfficiënt

Hoe de juiste onjuiste KBM OSAGO-klasse in de PCA-database te herstellen? Waar controleren? Hoe vind je een fout?

MBM is een essentiële variabele die, afhankelijk van de omstandigheden, de kosten van uw OSAGO-polis kan verhogen of halveren. Het is uiterst nuttig om te leren hoe u de tabel moet gebruiken en onafhankelijk uw coëfficiënt kunt berekenen, zodat u in geval van fouten van verzekeraars tijdig hun correctie kunt aanvragen bij de verzekeringsmaatschappij zelf of bij toezichthoudende autoriteiten (Centrale Bank) en beroepsverenigingen ( Russische Unie van Autoverzekeraars).