Banken zoals wij ze kennen. Automatisering zal komen en niveau

In tegenstelling tot wat sommigen denken, is deze sector helemaal niet rigide en weinig aan verandering onderhevig. De afgelopen decennia heeft het bankwezen een aantal verstoringen ondergaan, van de introductie van opname- en stortingsautomaten tot de introductie van betaalkaarten, elektronisch geld en online bankieren. Dit waren veranderingen waarvan de omvang soms wordt onderschat.

Niettemin bestaan ​​en opereren banken, als instellingen en ondernemingen die een bepaald scala aan diensten aanbieden, met succes. Het zijn nog steeds zeer veilige plaatsen waar we geld van hen opslaan of lenen. Ze is er nog steeds niet in geslaagd haar imago en positie te beschadigen golf van populariteit van cryptocurrencieswaarmee u geld veilig kunt opslaan en overboeken (bescherming tegen diefstal, maar geen waardeverlies).

Maar als er een manier is gevonden die onafhankelijk is van financiële instellingen en traditionele pariteiten en soortgelijke digitale ‘munten’, wie weet? Het hele idee van een netto-backed valuta die niet wordt overgedragen aan een bank of een soortgelijke trustee en zonder tussenpersonen bij dergelijke transacties stroomt, is een ernstige klap voor de basis van het bestaan. traditionele financiële instellingen. Bovendien verdienen deze instellingen, zoals u weet, geld aan verschillende soorten commissies en wisselkoersverschillen binnen het land. kryptowaluty ontbreken.

U kunt dus betalen tussen mensen uit twee verschillende delen van de wereld, zonder enige commissie, grens, douane, belasting of andere belemmeringen. Dit ondermijnt niet alleen de rol van de banken, maar ook van het hele systeem als geheel. Dit is een breder onderwerp dat we in een ander artikel in dit nummer van MT zullen behandelen.

Terugkerend naar de banken handhaven deze instellingen echter de stabiliteit van de valuta, en de koersen van cryptovaluta worden door niemand gecontroleerd, vandaar het ‘wilde’ karakter van hun koersen. Het lot van banken is verbonden met het lot van traditioneel geld. Als er wordt afgeweken van bekende en bewezen structuren, zullen de banken uiteraard in de problemen komen. praten over dollar schemering, de introductie van een digitale Chinese munt (die waarschijnlijk niet ongecontroleerd zal blijven).

Aan de andere kant dit MasterCard, een organisatie die niet tegen banken vecht, begint integendeel betalingen in cryptocurrency te accepteren. JP Morgan verstrekt cryptocurrency-leningen op Ethereum, en China werkt aan een op de centrale bank gebaseerde ‘cryptocurrency’. Het lijkt er dus op dat het een grote overdrijving is om te zeggen dat de werelden van het bankwezen en de cryptocurrency onverenigbare tegenstellingen zijn. De potentiële opkomst van een alternatieve digitale munteenheid in de mainstream doet echter grotendeels de rol van de banken teniet en vormt theoretisch een ernstige bedreiging (1).

Register van openbare leningen

Als een van de belangrijkste taken van banken is Financiële bemiddelingzijn het de veranderingen in de modellen van deze bemiddeling die waarschijnlijk veranderingen zullen veroorzaken in het functioneren van de banken zelf, die zich zullen moeten aanpassen aan klanten die zich al bewust zijn van het aanbod van de nieuwe golf van aangeboden diensten fintech-startup, verwachten ze alle innovaties die ze op de markt zien van gerenommeerde bedrijven.

Het bankrekening- en spaarrekeningmodel lijkt voor altijd te verdwijnen. Als veel mensen deze producten nog steeds gebruiken, zijn de dagen van dergelijke bankformulieren voorbij. Steeds meer, vooral jongere klanten, willen een minimumsaldo aanhouden voor hun lopende betalingsbehoeften. elektronische portemonnees. En in plaats daarvan het resterende geld, als hij dat heeft besparen op deposito'sdie momenteel van vrijwel geen belang zijn voor Polen, wil het land actievere instrumenten inslaan. Niet noodzakelijkerwijs rechtstreeks naar de beurs, maar naar verschillende soorten beleggingsfondsen. Natuurlijk kunnen banken dergelijke producten ook aanbieden, maar dit is slechts een van de vele aanbiedingen op de markt.

Banken zijn misschien helemaal niet nodigals het gaat om de meest innovatieve beleggingsvormen. Bijvoorbeeld als het gaat om het gebruik van weinig bekende en populaire big data-gestuurde kredietplatforms voor geautomatiseerde kredietscores. In dit model hebben we, in plaats van dat een bank als kredietverstrekker optreedt, een ‘sociaal’ platform dat meerdere kredietverstrekkers verbindt met meerdere kredietnemers, zoals consumenten of kleine bedrijven.

Het is duidelijk dat dergelijke diensten de rol en het belang van banken aan beide kanten ondermijnen. Zowel vanuit het oogpunt van beleggers, aangezien ze een alternatief zijn voor deposito's en fondsen, een manier om geld te beleggen voor degenen die het hebben. Maar ook voor kredietnemers.

Banken en andere traditionele kredietverstrekkers hebben de neiging bepaalde typen kredietnemers uit te sluiten, waaronder ‘betrouwbare’ kredietnemers die een realistische kans op terugbetaling hebben, gezien hun doorgaans rigide, bureaucratische aanpak.

Je zou kunnen zeggen dat het niet 'bankveilig' is, maar voor meer risicomijdende kredietverstrekkers die hopen op een beter rendement op hun investering, kan het iets beters zijn dan bijvoorbeeld een beurs die, hoewel relatief succesvol, volgens velen, is meer een “casino” dan een investeringsplatform. Op P2P-leningsplatforms kunnen beleggers dankzij big data gedetailleerde en, belangrijker nog, gelokaliseerde beoordelingen van kredietnemers verstrekken. Afhankelijk van het platform, schuldeiser ze hebben mogelijk toegang tot grote, complexe datasets over kredietnemers, maar vertrouwen ook op het platform zelf om kredietnemers te evalueren en aankoopbeslissingen te nemen over verschillende activaklassen.

Het is de moeite waard hieraan toe te voegen dat het platform, in plaats van te vertrouwen op standaard, one-size-fits-all risicogewichten, gedetailleerde criteria kan gebruiken en zich kan aanpassen aan de realiteit van lokale markten, en ook rekening kan houden met zeer gepersonaliseerde historische kredietprofielen. het ondersteunen van investeerders bij het beoordelen van kredietnemers. traditionele financiële instellingen.

2. Peer-to-peer-leningen

Wereldberoemde P2P-leenplatforms (2), zoals deze diensten worden genoemd, zijn onder meer Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Niet al deze platforms maken gebruik van machine learning en big data-analysetechnieken, wat de moeite waard is om in gedachten te houden als het belangrijk is dat iemand deze specifieke techniek gebruikt.

Fintech-banken hoeven nog niet te concurreren

P2P-leningsplatforms Ze behoren tot een brede categorie van fintech-innovaties die na de financiële crisis van 2008 eindelijk van de grond kwamen en grotendeels werden aangewakkerd door desillusie over het gedrag van het bankwezen. Ondanks intensief toezicht hebben banken veel van hun activiteiten scherp beperkt om het risico te beperken, waardoor er een aanzienlijk gat in de markt is ontstaan. Bedrijven in de fintech-industrie zijn tussenbeide gekomen en hebben nieuwe ideeën geïntroduceerd in een sector die voorheen geen innovatie had.

Zelfs eerder konden kleinere, wendbare bedrijven profiteren van het onvermogen van de financiële sector om snel te reageren, zoals in de jaren negentig werd geïllustreerd door PayPal, een dienst die gemakkelijke online betalingen mogelijk maakte die destijds niet konden worden aangeboden door banken en betalingsdiensten zoals Visa of MasterCard.

Sinds enkele jaren zijn nieuwe ideeën gericht op mobiele oplossingen met behulp van smartphones (3). Een van de eerste startups van deze nieuwe golf is het in de VS gevestigde Dwolla, dat een online betalingssysteem introduceerde dat is ontworpen om creditcardaanbieders te omzeilen.

Er wordt geld overgemaakt van uw bankrekening naar Dwalla-account. U kunt direct geld naar elke andere Dwolla-gebruiker sturen door hun telefoonnummer, e-mailadres of Twitter-naam in de telefoon-app in te voeren. Vanuit het oogpunt van de gebruiker is de grootste aantrekkelijkheid van de dienst de zeer lage kosten van de overboeking, vergeleken met banken en bijvoorbeeld PayPal. Shopify, een bedrijf dat software voor webwinkels verkoopt, biedt Dwolla aan als betaalmethode.

De afgelopen jaren was Revolut de ster van deze snelgroeiende industrie. pakket bankrekeningen in vreemde valutagecombineerd met virtueel of fysiek creditcard. Dit is echter geen bank, maar een soort fintech-dienst (een afkorting voor ‘financiële technologie’). Hij valt niet onder het depositogarantiestelsel, dus het zou onverstandig zijn om hem uw spaargeld toe te vertrouwen. Nadat we echter een bepaald bedrag in Revolta hebben gestort, krijgen we veel kansen die traditionele financiële instrumenten ons niet bieden. Een eenvoudige registratieprocedure bevestigt uw identiteit niet. Theoretisch kan de gebruiker fictieve gegevens invoeren en een elektronische portemonnee starten. Op dit niveau krijgen we echter een zeer beperkt product. In overeenstemming met de EU-regelgeving inzake elektronisch geld en het voorkomen van het witwassen van geld, kan de rekening zonder volledige verificatie worden opgewaardeerd tot een maximumbedrag van PLN 1000 per jaar.

Er zijn veel fintech-bedrijven en betalingsapps beschikbaar. Laten we voorbeelden noemen als Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. En dit is nog maar het begin. Over deze ideeën kunnen we nog lang praten. Dit is een sector waarvan de carrière nog maar net begint.

Grote en gerenommeerde banken kopiëren fintech-oplossingen. Tegelijkertijd ontwikkelen ze zich vrij gestaag en lopen ze naar schatting gemiddeld vijf jaar achter als het gaat om mobiele en soortgelijke innovaties. Banken weten echter dat ze eigenlijk niet hoeven te concurreren met fintech-nieuwkomers.

Het voordeel van schaalgrootte en ontwikkeling van het distributienetwerk geeft hen de mogelijkheid om een ​​aanzienlijk klantenbestand te behouden met een voldoende en steeds innovatiever product. De dominantie van grote instellingen verhindert dat fintechbedrijven echt met banken kunnen concurreren. Als een bank echt een innovatieve leider op een bepaald gebied wil worden, kan zij de fintech-ruimte relatief gemakkelijk en snel domineren omdat zij lagere financieringskosten heeft en het zich kan veroorloven veel meer uit te geven aan klantenwerving en -behoud.

Daarom vormen niet alle soorten applicaties met originele namen een bedreiging voor banken. Een veel groter potentieel probleem is de bredere trend en technologische richting die automatisering wordt genoemd. Dit is hoe het is, door het elimineren van alle tussenliggende elementen in het financieel beheer, die zelfs kenmerkend zijn voor elektronisch bankieren. Als banken klantrelaties beginnen te verliezen door automatisering, zullen zij de instrumenten worden, de leveranciers van de leidingen en slangen die worden gebruikt om geld op te slaan en van de ene plaats naar de andere te transporteren. Het eindresultaat is een onzichtbare, intelligente dienst die alles begrijpt en doet voor de klant.

En met dit alles verdwijnt mogelijk de rol van de bank als merk dat veiligheid en efficiëntie garandeert. Kunnen ze zich echter nog steeds in deze wereld van geautomatiseerde financiële diensten bevinden, niet noodzakelijkerwijs als de beste tussenpersonen en fondsbeheerders, maar als garanties voor betrouwbaarheid? Wie weet? Het is echter een iets andere rol dan voorheen.

Zie ook: