Hoe weet u of u een autobreukverzekering nodig heeft?

In de context van verzekeringen is de kloof een acroniem dat staat voor "Guaranteed Vehicle Protection" of "Guaranteed Asset Protection" (afhankelijk van wie de leiding heeft) en wordt vaak gebruikt bij het verzekeren van een nieuwe auto. Een hiaatverzekering dekt het verschil tussen wat u voor uw auto moet betalen en wat de verzekeringsmaatschappij kan uitkeren bij een ongeval of verlies. Als u bijvoorbeeld $ 30,000 verschuldigd bent voor uw auto, maar de waarde van de auto wordt geschat (misschien volgens Kelly's blauwe boek) op slechts $ 25,000, wordt dat verschil van $ 5,000 gedekt door uw burst-verzekering. Gap Autoverzekering dekt het verschil tussen de werkelijke contante waarde (ACV) van de auto en het huidige openstaande saldo van uw lening of lease. Soms betaalt u hierdoor ook het eigen risico van uw reguliere autoverzekering.

Gap-verzekeringen zijn ontstaan ​​in het begin van de jaren tachtig om diegenen te helpen die een auto kochten en merkten dat ze de auto voor meer in bezit hadden dan het waard was als deze zich in een situatie van totaal verlies bevond (vanwege de snelle afschrijving van de auto).

Hoewel een hiaatverzekering niet wettelijk verplicht is, vereisen de meeste banken of kredietinstellingen dit om een ​​autolening te financieren. Zoals bij elke verzekering, is het meestal het beste om op veilig te spelen en te investeren in een hiaatverzekering. Het is ook niet ongebruikelijk dat huurcontracten een opzeggingsverzekering bevatten. Dit wordt soms autolening/leasedekking of lening/leaseterugbetaling genoemd.

Als een autoverhuurder de aankoop van een pauzeverzekering eist, moeten ze de pauzeverzekering opnemen in de kosten van de huur zelf. Dit betekent dat de door de dealer opgegeven maandprijs inclusief een breukverzekering moet zijn wanneer zij u verplichten deze dekking te hebben.

Er zijn enkele financiële instellingen die misschien willen dat u een hiaatverzekering hebt als onderdeel van uw autoverzekering voor de auto die u koopt. In dit geval moet het op uw leen- of huurdocumenten worden vermeld.

Als u zich afmeldt voor de hiaatverzekering, kan de dealer deze niet toevoegen aan uw geleende bedrag of u op een andere manier kosten in rekening brengen. Hoewel een hiaatverzekering nuttig voor u kan zijn als u meer dan de ACV voor een voertuig verschuldigd bent en bij een ongeval betrokken zou zijn geweest, moet u zich kunnen afmelden voor deze dekking en er niet voor betalen.

Wanneer een auto is gedekt door gevaren zoals een ongeval, brand of vandalisme, betaalt uw verzekeringsmaatschappij u doorgaans de werkelijke contante waarde van uw auto (als u een uitgebreide dekking en een aanrijdingsdekking hebt). Vaak is dit bedrag lager dan het daadwerkelijke bedrag dat u nog verschuldigd bent aan de lening of het bedrag dat u verschuldigd bent voor uw huurbetaling.

Wanneer uw ACV-betaling lager is dan wat u verschuldigd bent aan huur of lening, is het verlies van dat financiële tekort het "gat" dat u overhoudt.

Bijvoorbeeld:

1. Je koopt een auto van $ 30,000 en rijdt ermee naar huis.
2. Na het betalen van de aanbetaling bent u gedurende vijf jaar $ 25,000 aan autobetalingen verschuldigd. U koopt een fysieke schadeverzekering (complete en aanrijdingsverzekering) met een eigen risico van $ 500 om u te beschermen tegen schade en verlies.
3. Je hebt een ongeluk gehad terwijl je nog steeds je lening of lease hebt doorgerold (wat betekent dat je de auto meer schuldig bent dan hij waard is) en je auto in totaal
4. De verzekeringsmaatschappij bepaalt dat de werkelijke contante waarde van de auto slechts $ 25,000 is, maar op het moment van het verlies bent u nog steeds $ 22,00 verschuldigd.
5. De hiaatverzekering moet het verschil plus uw eigen risico dekken voor een totaal van $ 2,250 (hoewel niet alle hiaat-polissen het eigen risico betalen).

Zoals autobezitters weten, daalt de waarde van een auto zodra deze de parkeerplaats verlaat. Dus als u de auto drie dagen in bezit had, verzekerd bent tegen fysieke schade en de auto volledig verzekerd was, zou u 10 tot 20% van $ 30,000 ($ 3,000 tot $ 6,000 uit eigen zak) kunnen betalen, zelfs als u "volledige dekking" hebt gekocht.

Autobezitters denken vaak ten onrechte dat als hun auto kapot gaat, deze zal worden vervangen door het bedrag dat ze hebben betaald, of in ieder geval het bedrag dat ze verschuldigd zijn. Daarom bieden veel autoverzekeringsmaatschappijen een breukverzekering (lening/huur) aan als verzekering. aanvullende dekking beschikbaar bij het dekken van fysieke schade.

Als u een hiaatverzekering bij een autoverzekeringsmaatschappij koopt, kost dit volgens de handelsgroep Insurance Information Institute doorgaans ongeveer $ 20 per jaar. De meeste verzekeraars voegen een scheurverzekering toe aan uw uitgebreide dekking en aanrijdingsdekking, dus u zult die dekking meestal ook moeten kopen.

Doorgaans is een op zichzelf staand pauzebeleid dat wordt verkocht door een autodealer veel duurder. Lenders rekenen doorgaans tussen $ 500 en $ 700, volgens United Policyholders, een non-profitorganisatie voor consumentenbelangen.

Zelfs als je een hiaatverzekering hebt, heb je nog steeds de minimale autoverzekering van je staat nodig (de verzekeringsdekking die de politie controleert als je wordt aangehouden en wordt gevraagd om je verzekeringskaart te tonen), omdat een hiaatverzekering geen uitgebreide dekking is.

Hoewel de meeste staten vereisen dat u een of andere vorm van voertuigverzekering hebt, meestal op zijn minst aansprakelijkheid voor lichamelijk letsel en aansprakelijkheid voor schade aan eigendommen, om uw verzekering geldig te laten zijn, moet u ook dekking hebben voor fysieke schade door een aanrijding en volledige dekking voor uw voertuig. Deze "volledige dekking" van aansprakelijkheids- en fysieke schadedekking is meestal ook vereist door uw obligatiehouder.

Belangrijke tips over hiaatverzekering

• Te late betaling van de auto maakt uw verzekering niet ongeldig. Een achterstallige autolening beëindigt niet automatisch uw delinquentieverzekering, maar het betekent wel dat als u uw auto ophaalt voordat u inhaalt, uw delinquentieverzekering de te late betalingen niet vergoedt.

• Een breukverzekering keert meestal het verschil uit tussen de ACV van uw autowrak en het saldo van de onderpandhouder van uw autolening. Maar er zijn uitzonderingen en voorwaarden voor hiaten in de regels voor bepaalde items, zoals te late betalingen voor een auto.

• Als u betalingsachterstand heeft of betalingsvakantie heeft gekregen waardoor sommige betalingen zijn overgedragen naar het einde van uw lening, wordt dit bedrag niet gedekt door uw hiaatverzekering. Als u op tijd had betaald, had dit geld niet opeisbaar moeten zijn op het moment van totaal verlies.

• Een hiaatverzekering dekt uw voertuig niet als het volledig verloren is verklaard, maar u geen dekking krijgt, of als u op het moment van het ongeval geen basisverzekering voor het voertuig had.

• U kunt een schadeverzekering afsluiten voor gebruikte auto's. Staatswetten en richtlijnen van verzekeringsmaatschappijen variëren, maar er is een hiaatbeleid dat beschikbaar is voor gebruikte voertuigen die worden gefinancierd. Een hiaatverzekering is handig wanneer de waarde van een auto, nieuw of gebruikt, daalt terwijl u nog geld verschuldigd bent aan een lening of huur.

• U kunt geen verzekering afsluiten voor kredietlijnen die voor andere doeleinden dan een voertuig kunnen worden gebruikt. Gap-verzekering werkt niet met hypotheken, kredietlijnen, ballonbetalingen of andere soorten niet-voertuigleningen.

• Als u geld van een home equity-kredietlijn (HELOC) hebt gebruikt om een ​​auto te kopen, dekt een hiaatverzekering dit type lening niet omdat HELOC niet specifiek is ontworpen voor een autolening.

• Gap-verzekeringsaanbieders bieden geen dekking als uw lening aan een andere persoon is verstrekt dan een gestructureerde lening van een geverifieerde financiële instelling zoals een bank of financieringsmaatschappij.

• In het geval van een persoonlijke lening is het voor de vervoerder moeilijk om te weten dat de lening alleen voor het voertuig is en dat de betalingen op tijd zijn gedaan.

• Een onderbrekingsverzekering wordt door geen enkele afdeling Motorvoertuigen geaccepteerd als bewijs van verzekering. Dit is niet het type verzekering dat u nodig heeft om financiële verantwoordelijkheid aan te tonen wanneer u op het punt staat uw voertuigregistratie te registreren of te vernieuwen.

• Breukverzekering kan niet worden overgedragen naar een ander voertuig of een andere lening. Als u een nieuw voertuig inruilt, verkoopt of koopt, moet u een nieuwe polis afsluiten om het nieuw gefinancierde voertuig te dekken.

• U krijgt geen restitutie van de schadeverzekering als u de auto afbetaalt of verkoopt. Als u uw auto heeft gefinancierd en de hiaatverzekering maakt deel uit van het gefinancierde maandbedrag van uw auto, dan krijgt u waarschijnlijk geen vergoeding voor de auto. uw pauzeverzekering. Dit komt omdat wanneer de dekking maandelijks wordt betaald - als onderdeel van uw gefinancierde maandelijkse betaling - de dekking in dezelfde maand wordt gebruikt.

• Als u uw verzekeringspolis volledig hebt betaald, moet u contact opnemen met het bedrijf dat u de polis heeft verkocht om te zien of er nog ongebruikte premie is die aan u moet worden terugbetaald wanneer u uw auto verkoopt of betaalt.

• Als u een behoorlijke aanbetaling doet, uw auto afschrijft met een constant tarief en u elke maand het saldo van de lening afbetaalt, heeft u over het algemeen geen dekking voor een hiaatverzekering nodig.

• Een hiaatverzekering is alleen nodig als u een negatief eigen vermogen in uw auto heeft (de schuld is hoger dan de waarde van de auto) omdat deze dekking alleen het saldo dekt van de lening die overblijft na de ACV-betaling toen uw auto defect bleek te zijn. totaal verlies van de verzekeraar. Als u minder verschuldigd bent dan de waarde van uw auto, spaar dan uw geld; je hoeft geen gapcover te kopen.

• Een hiaatverzekering heeft meestal geen eigen risico. Sommige politici betalen franchise, andere niet. Wanneer de hiaatverzekering het eigen risico van de hoofdverzekering uitkeert, wordt dat eigen risico eigenlijk niet aan u vergoed. In plaats daarvan wordt het eigen risico van de primaire verzekering genomen van uw voertuigbetaling en gedekt als onderdeel van het uitstaande saldo van de lening waarvoor de hiaatverzekering betaalt.

Wat wordt niet gedekt door een breukverzekering?

Een hiaatverzekering dekt meestal niet:

• Te late betalingen op huur/lening
• Uitgaven voor verlengde garanties, kredietlevensverzekeringen of andere verzekeringen die op krediet of lease zijn gekocht.
• Overgedragen saldi van eerdere leningen of leases
• Financiële boetes opgelegd onder de lease voor overmatig gebruik
• Waarborgsommen niet terugbetaald door de verhuurder
• Door de hoofdverzekeraar aftrekbare bedragen voor slijtage, voorschade, slepen en stalling
• Apparatuur die door de klant aan het voertuig is toegevoegd, betekent dat alleen apparatuur die in de fabriek is geïnstalleerd, wordt gedekt.
• Mechanische problemen zoals motor- of transmissiestoring, of andere voertuigproblemen die niet worden gedekt door uw autoverzekering.

Een pauzeverzekering opzeggen

Als je een bestaande hiaatverzekering niet meer nodig hebt omdat je vindt dat je er te veel voor betaald hebt, zoek dan een goedkopere polis. Als dat zo is, overweeg dan om je huidige op te zeggen voordat je een nieuwe koopt.

U kunt uw pauzeverzekering opzeggen als u deze niet meer nodig heeft. Als u net een polis heeft afgesloten, is het mogelijk dat u een volledige terugbetaling krijgt als u binnen een bepaalde periode (meestal 30 dagen) opzegt. Er kunnen annuleringskosten van toepassing zijn.

Als u de polis na de initiële periode opzegt, ontvangt u waarschijnlijk een terugbetaling die evenredig is aan de duur van de polis. U kunt geen volledige terugbetaling krijgen omdat u een deel ervan al hebt "gebruikt".

Als u uw autolening nog steeds niet kunt betalen (meer verschuldigd dan het waard is), heeft u waarschijnlijk nog steeds een breukverzekering nodig. Als u nu minder verschuldigd bent dan de ACV van de auto, kunt u uw inbraakverzekering opzeggen omdat deze niet uitkeert als uw auto na een ongeval volledig wordt afbetaald door de verzekeringsmaatschappij.

Als u een hiaatverzekering hebt gekocht via een dealer of een financieel bedrijf, kunt u voor veel minder een polis van een kredietvereniging of autoverzekeringsmaatschappij vinden. Vergelijkingswinkel voor schadeverzekeringen, net als voor een autoverzekering voor een nieuwe auto.

Dit artikel is aangepast met goedkeuring van carinsurance.com: http://www.carinsurance.com/gap-insurance.aspx